热点:保险企业拒赔却继续收取保费被法院判不诚信败诉

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市民陈千金接受甲状腺癌和手术治疗后，向新华人寿企业投保防癌疾病保险，保险期间检测出伴有甲状腺癌和左颈部淋巴结转移。 新华人寿拒绝赔偿保险金，但继续收取保险费。 最近，福州中级人民法院二审认定，新华人寿继续收取保险费的行为，其保险责任可以追溯到变更前的患病情况，新华人寿必须判断陈千金支付保险金32万余元。

2008年7月，陈千金接受了甲状腺癌和手术治疗。 2012年，陈千金向新华人寿企业投保防癌疾病保险，保险业务员代替保单填写，回答保单上是否患了癌症接受检查或治疗时，在哪里检查，签字确认。 之后，双方将签订保险期间2012年6月27日至2060年6月26日的保险合同。

癌症预防疾病保险条款约定，被保险人自本合同生效(或合同效力恢复)之日起一年后确诊首次癌症，保险企业以本合同基本保险金额的5倍支付癌症确诊保险金，终止本保险责任。 另外，被保险人在保险本合同之前约定了患癌症的免责情况，该免责条款的字体用黑色表示。 附加重大疾病保险条款也约定相应的保险责任范围、免责条款等。

年3月25日，陈千金在体检中主诉颈部淋巴结肿大22天，住进福建医科大学附属协和医院，接受左侧甲状腺癌扩大根治术。 医院出院总结中记载的出院诊断包括:1.左侧甲状腺癌伴左颈部淋巴结转移。 2 .甲状旁腺功能减退症3 .右侧甲状腺癌术后。

年5月8日，新华生命体企业以陈千金不诚实为由做出了拒绝赔偿的决定。 之后，陈千金以新华人寿企业投保时知道癌症病史，没有诚实告知的情况为由，提起了本案诉讼。 诉讼中，双方确认新华人寿企业拒绝赔偿后，征收了附加防癌疾病保险和重大疾病保险的相应保险费。

据一审法院审理，陈千金在签订本案保险合同之前患过癌症，不属于保险责任范围，另外癌症的经验也没有如实传达，新华人寿企业否认陈千金没有如实传达是不妥当的。

判决驳回陈千金不服一审判决，向福州中院上诉。

福州中院的审理认为，陈千金确实没有如实告知情况，但实质上不会影响本案事故的请求。 其中之一是应对如实告知义务是保险人的咨询义务。 本案是系代填写保单的情况，新华人寿企业没有举证说明，对有关内容进行详细询问，本案是保险人实际上没有履行咨询义务，或者保险从业人员不利于投保人的条款，投保人因重大过失忠实地履行告知义务 其二，本案是保险疾病的险种，被保险人的健康程度在保险费率高低、保险人是否同意保险等方面有重大影响，保险人应履行投保人咨询告知的余地仔细审查的观察义务。 其三，陈千金再次发生癌症治疗后申请请求，新华人寿企业以陈千金未如实告知义务为由拒绝赔偿，但本案癌症发病情况不在保险责任范围内的拒绝保险事故的理由尚未确定。 相反，赔偿后继续就案件谈判保险收取相应的保险费，知道保险合同约定的被保险人第一次可能得癌症或重大疾病的。

因此，新华人寿企业保险费的持续征收行为应该被认定为保险责任范围条款不仅限于初次癌症和其他重大疾病，而是自主调整以使效力追溯到变更前的患病状况。 支持把新华人寿企业不可能发生的保险事故作为保险责任范围任意征收保险费的话，保险企业就会违背保险宗旨，恶意引起保险业务这样的坏风气。 基于以上原因，二审改判新华生命企业应该向陈千金支付保险金321800元。

被保险人在保险前患有癌症，在保险防癌和重大疾病保险期间再次拒绝赔偿癌症，保险人拒绝赔偿后也继续收取保险费，因此引起了请求诉讼。 本案从保险人担保前后义务履行规范的立场出发，拆除认定保险人明显的瑕疵行为进行赔偿。 首先，投保人以保单、保险条款罗列复印件复杂、专业用语模糊、字体样式不清楚等理由，需要依赖保险业务员的咨询和说明证明书，因此义务应该受保险人咨询义务的履行约束，保险 其次，健康保险种类的担保与被保险人的身体状况有密切的关系，保险人应该履行前置体检筛查的慎重核保义务，排除担保风险和涉诉困境。 另外，诚实信用大体上对双方都有约束力，本案保险人知道约定的被保险人第一次得了癌症或重大疾病而拒绝赔偿后，选择领取保险费继续交易，积极调整保险责任范围，并非如此 可以继续收钱，不诚实本案全面综合双方之间的履约行为，评价保险人担保前后各环节履约的缺陷，维持保险的最大可靠性。

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