热点:“无卡时代”将启 银行卡市场加速数字化转型
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原标题:加快银行卡市场数字化转型
最近，卡组织银联和百信等银行陆续推出虚拟银行卡，突破物理卡的物理介质，支持顾客的在线申请卡、卡。 业内表示，这是在数字化浪潮中银行加快变革、加强顾客运营的创新措施，也是银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。
但是，由于远程账户开设还没有开放，所以现在发售的虚拟银行卡没有实现完全的“无卡化”，有些功能依然需要签字。 在行业内，虚拟银行卡是领域快速发展的一个方向。 随着虚拟银行卡的迅速发展和成熟，未来的应用功能和生态场景将进一步扩展和升级。
组织热推“虚拟银行卡”
最近，中国银联商业银行、支付机构等推出了创新的数字银行卡产品“银联无界卡”。 其亮点是客户可以通过网上操作实现申请卡、卡、交易管理，数字银行卡绑定手机后，即使没有互联网也不会影响卡的采用。
银联常务副社长蔡剑波表示，“银联无界卡”可以满足客户的费用、接入现、转账、手机闪存支付、条形码支付等多元化支付请求。 另外，实现了卡代码的整合，手机的一键取出无界闪存卡和无界卡的二维码，可以选择手机的闪存卡或二维码支付。 另外，客户可以自主选择将数字银行卡推送到电子商务、公共汽车、手机钱包等支付场景中，设置丰富的专用卡权益。 在支付安全方面，银联通过支付标志化、通道加密、实时风控等技术手段，全程保护卡号、比较有效期等新闻，保障了客户的资金和新闻安全。
在记者登记“QuickPass”(快速通道) app“银联无界卡”的门口发现的。 现在网上可以申请的是建设银行、邮政储蓄银行、中信银行、浦发银行、华夏银行和江苏银行的数字银行卡，其中浦发银行有借记卡和信用卡，其他银行都是信用卡。
中央银行支付结算司一级巡视员樊爽文表示，银联银行领域联合发行数字银行卡实现发卡模式、管理模式、安全应用全过程数字化，银行卡没有卡化倾向走向数字化新阶段的重要
日前，百信银行也与百度企业、中国银联联合推出了数字银行卡产品“百度闪付卡”。 “百度闪卡”不仅可以在网上申请，存款、资产管理等综合金融服务也可以在网上实现。 在支付功能中，百度闪存卡已经实现了绑定微信、支付宝( Alipay )、apple pay、华为pay等移动支付场景，还支持线下银联代码和nfc支付，支持“多个银行卡依次扣款”功能
据记者整理，实际上包括工商银行、兴业银行、华夏银行等在内的很多商业银行迄今为止都在虚拟信用卡业务行业进行了尝试，例如发行了“龙卡e支付卡”、华夏“闪卡”虚拟信用卡等。
“应该说银行卡无卡化的趋势由来已久，特别是随着移动网络和移动支付的迅速发展，无卡化的进程加快了。 将来我们可能会继承银行卡这个概念，将来我们说的银行卡和今天和过去说的银行卡，概念和意义应该大不相同。 ”樊爽文说。
取得客人的效果参加考试
在业界内，组织之所以热推虚拟银行卡，是因为想通过产品的数字化来强化正确的顾客获得能力和应对场景的占领。
“例如，顾客看到百货商店和酒店等银行的银行卡有折扣，如果是以前在网上申请实体卡的流程，新顾客的购买率其实很低。 如果可以随时在线申请，采用虚拟卡，客户申请银行卡的概率会大幅度增加。 ”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮说，机构热推虚拟银行卡实际上是产品数字化的重要表现。 银行数字化转型是适应时代快速发展的战术选择，具体表现在产品数字化、顾客数字化、平台数字化三个方面。 “银联无界卡”等可以通过产品的数字化推进顾客和平台的数字化，对实现组织整体的数字化变革有积极的意义。
“作为支付行业乃至整个金融系统的重要基础设施，账户和支付渠道的数字化正在发展，也是业界的关注点。 从疫情期间各方关于远程开户的讨论，到迄今为止对数字货币的关心，其实就是这一热潮的反应，这也是机构配置虚拟银行卡业务的大背景。 ”中国人民大学金融科学技术和网络安全研究中心的研究员车宁说。
但是，对于虚拟卡能给组织带来多少顾客和活客效果，很多专家也说还需要时间检查。 “银行卡作为金融交易的账户体系之一，扎根于场景中的东西正在增加。 也就是说，银行卡运营的核心不是卡的介质是什么样的，而是顾客在那些场景中采用的。 基于这样的逻辑，银行很难只用虚拟卡加强运营。 另外，现实中，很多顾客已经有了实质性的数字银行卡。 比如通过账户绑定各类第三者的支付等，本来就不需要实体卡了，所以对顾客来说，申请再采用一张数字银行卡并不容易。 黄大智说。
车宁表示，银行需要确定自己的产品定位，确定与普通借记卡、信用卡的差距，确定与微信、支付宝( Alipay )的差距。 另外，为了给客户带来动力，使他们有采用这种产品的欲望，需要投入相当多的资源。
有些功能还需要标签。
值得注意的是，“银联无界卡”、“百度闪卡”等标榜“无卡”，但记者发现现在的虚拟银行卡还没有实现完全的“无卡化”。
记者在“QuickPass”(快速通道) app申请银行虚拟卡时，在网上填写了姓名、身份证号码等开户新闻后，发现该行的账户需要作为约定还款账户。 记者试图申请另一家银行的虚拟借记卡，但在填写资料后发现有必要在银行网站开户。
据业界相关人士透露，由于现在远程开户还没有开放，所以顾客只有在有银行I类账户的情况下，才能申请“银联无界卡”等虚拟银行卡。
实际上，很久以前银行就推出了没有实体银行卡的虚拟卡，这种模式不久就被金融监督管理部门停止了。 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等监督管理规定，开立银行卡I类账户的，客户必须网上签字。
虚拟卡在现金抽屉等方面也需要在线操作。 百信银行方面表示，如果客户想提取，需要在银行网站上签字后才能实现。
樊爽文表示，虚拟银行卡在制度上没有明显突破，但这种形式和过程的一些变化为金融科技创新应用提供了新的支持，创造了银行卡产业合作的新模式。 “数字卡是一个大趋势。 百度闪付卡的出现，只是打开了头，更大的意义是开启了数字银行的新时代。 》百度闪付卡产品负责人李永熙在接受媒体采访时说。
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